Навіть якщо ви не каскадер, не займаєтеся екстремальним спортом і не ризикуєте головою щодня, придивіться до програм страхування життя. Застрахувавши життя, ви можете накопичити на заплановані витрати на зразок весілля або першого внеску по іпотеці або забезпечити собі надбавку до пенсії, інформує gazetapo.lviv.ua.
В чому може бути користь страхування життя?
Крім початкової мети — забезпечити подушку безпеки для близьких на випадок, якщо з вами щось трапиться, — у страхування життя є й інші можливості:
- накопичити на заплановані витрати — наприклад, на навчання дітей у ВНЗ;
- накопичити на надбавку до пенсії.
Як вибрати страхову програму?
Страхові програми бувають різні, можна виділити 4 види (конкретні умови по кожному виду можна уточнити у страховика):
Ризикове страхування
У чистому вигляді ризикове страхування життя передбачає один-єдиний страховий випадок — відхід з життя. У такому разі той хто страхується робить внесок або сплачує їх регулярно — тут все залежить від договору. Коли настає страховий випадок, гроші отримують його родичі.
Ризикове страхування життя часто стає основою для так званого змішаного страхування, при якому ви одержуєте виплату і в тому випадку, якщо захворіли або отримали травму. Накопичень при цьому не робиться.
У такій змішаній страховці ви можете самостійно вибрати:
- розмір виплати;
- список можливих несприятливих подій (інвалідність, травми, смертельно небезпечні захворювання);
- термін — від року до 20 і більше років.
Розмір внесків розраховує представник страхової компанії. Він залежить від тарифів компанії та інших факторів (наприклад, від розміру виплат).
Приклад: Олег працює водієм і виплачує іпотеку. У минулі вихідні він «послизнувся, впав, закритий перелом, втратив свідомість, отямився — гіпс!». Тепер деякий час він не зможе працювати. Але в Олега є страховий поліс. Страхова компанія виплатить йому суму, яка підтримає родину Олега, поки він відновлюється після травми.
Ще один приватний випадок ризикового страхування — кредитний. У цьому випадку, якщо банк вказаний в якості вигодонабувача, виплату отримаєте не ви, а банк, в якому ви взяли кредит. Якщо з вами щось трапиться, вашим рідним не доведеться розплачуватися за вас.
Накопичувальне страхування
Поєднання страховки та накопичень. У класичному накопичувальному страхуванні є фіксована дохідність. Правда, і можливий дохід буде нижчим, ніж при інвестиційному страхуванні.
Після того як ви уклали договір, у вас може бути обидва або один з двох:
- страховий випадок настав — ваші вигодонабувачі (тобто ті, кого ви вкажете у договорі) отримають виплату (за ризиком «смерть»);
- до закінчення договору з вами нічого не трапилося — ви отримуєте свої накопичення (за ризиком «дожиття» або «дожиття застрахованої особи до певної події»).
Приклад: у Миколи та Анни народився син. Батьки впевнені, що на повноліття подарують йому квартиру. Микола щорічно сплачує внески в страхову компанію, і в 18-й день народження сина батьки вручать йому сертифікат. При цьому всі 18 років життя Миколи застраховане: якщо станеться нещастя, страхова виплатить накопичену суму до дати, зазначеної у договорі.
Тобто ви можете відкладати гроші на щось важливе 10 років, і весь цей час ваше життя буде застраховане. Розмір внесків і виплати ви можете вибирати самостійно. Термін — від 5 до 20 і більше років. Можна укласти договір на менший термін, ніж 5 років, але в цьому випадку прибутковість буде невисокою, а тарифи, навпаки, високими.
Добровільне пенсійне страхування
Програма добровільного пенсійного страхування схожа на накопичувальне страхування. Перша відмінність в тому, що «подія» — це досягнення пенсійного віку, а друге — ви можете вибрати період, під час якого ви (або хтось інший, кого ви вибрали) будете отримувати додаткову пенсію. В іншому все так само: вибираєте розмір пенсії та платите регулярні внески.
Приклад: Анатолій вирішив, що його пенсії буде недостатньою. Останні 20 років він сплачував внески за програмою пенсійного страхування. Після виходу на пенсію Анатолій буде довічно отримувати додаткові виплати.
Варіанти пенсійного страхування:
- Довічна пенсія. Ви вибираєте період, з якого почнете отримувати додаткову пенсію. Якщо з вами щось трапиться, то накопичений залишок пенсії не «згорить», а виплачуватиметься «вигодонабувачу» — тому, кого ви призначите: чоловікові, дружині або іншому найближчому родичу.
- Термінова пенсія. Ви вказуєте певний термін, коли хочете отримувати додаткову пенсію (наприклад, з 65 до 70 років).
Які можуть бути додаткові умови пенсійного страхування?
- Від сплати внесків можуть звільнити при настанні інвалідності 1-ї та 2-ї групи. При цьому можуть бути призначені додаткові щомісячні виплати.
- Страхування від нещасних випадків (одноразові страхові виплати при травмі, смерті та інвалідності тільки в результаті нещасного випадку).
Додаткові умови не надаються за замовчуванням, а повинні бути прописані в договорі окремо.
Інвестиційне страхування
У цьому випадку ви дозволяєте страховій компанії розпоряджатися вашими грошима. Накопичення діляться на дві частини:
- гарантійна частина забезпечить повернення ваших грошей, якщо ситуація на фондовому ринку буде несприятливою;
- інвестиційна частина може забезпечити додатковий дохід.
Від несприятливої ситуації на ринку може бути захищений не весь капітал, сформований вашими внесками, — тому уважно читайте умови договору.
Ви можете вибирати одну з інвестиційних програм, яку вам запропонує страховик. Кожна страхова компанія обирає самостійно, що саме увійде в інвестиційний портфель, зазвичай створюючи кілька пропозицій під різні стратегії:
- агресивну — з імовірністю більшого доходу, але і великими ризиками;
- консервативну — в якій ризики втратити гроші нижче, але і ймовірний прибуток менше.
Приклад: Павло працює в державній установі, він регулярно отримує зарплату і на хорошому рахунку у начальства. Він хоче заробити, але з мінімальними ризиками. У страхової компанії йому запропонували програму інвестиційного страхування — Павло отримає прибуток за сприятливій ситуації на фондовому ринку (і не втратить гроші у разі нестабільності ринку).
Вкладаючи гроші в інвестиційне страхування, ви отримуєте податкове вирахування з внеску. Однак майте на увазі, що внески та інвестиційний дохід не застраховані, на відміну від вкладів у банку. Якщо страхова компанія збанкрутує, ви можете втратити всі гроші. Тому треба дуже відповідально підійти до вибору страховика.
На що звернути увагу, вибираючи страхову компанію?
- Наявність ліцензії на страхування життя;
- Досвід роботи компанії;
- Відгуки клієнтів;
- Тарифна політика компанії.
Зверніть також увагу на:
- термін договору страхування;
- суми страхових внесків;
- періодичність сплати внесків;
- розподіл ризикової та нагромаджувальної в частині страхування;
- перелік винятків із страховки;
- підстави для відмови у виплаті страховки;
- умови дострокового розірвання договору (в тому числі порядок визначення розміру викупної суми).
Не приховуйте інформацію про стан вашого здоров'я (особливо про наявність хронічних або смертельно небезпечних захворювань) — якщо з'ясується, що ви приховали важливі відомості, страхова компанія може визнати договір недійсним і не виплатить нічого.